淺談金融創新

【文章摘要】
金融創新就是將現有的金融體制加以變更，并增加不曾出現的金融工具，從而獲得目前金融體制之下不曾有的利潤或者增加目前金融工具不曾帶來的利潤，這個過程比較緩慢。本文主要從金融創新的定義入手，對金融創新的內涵加以分析和界定。
【關鍵詞】
金融創新；金融體制；金融工具；利潤
0 引言
創新就是以新思維、新發明和新描述為特征的一種概念化過程。在金融領域中，金融創新就是將現有的金融體制加以變更，并增加不曾出現的金融工具，從而獲得目前金融體制之下不曾有的利潤或者增加目前金融工具不曾帶來的利潤。
1 金融創新的界定
當前理論界對金融創新的討論很多， 很多學者包括厲以寧、陳岱孫等都對金融創新有不同的界定，他們或者從新生成函數角度入手，或者從金融要素入手或要素組合角度入手來探討金融創新的定義。
當前，理論界對金融創新的定義主要從以下幾個方面探討：第一，金融的新生產函數到底是什么；第二，金融創新的要素是由什么構成的；第三，金融創新是否包括其目的；第四，金融創新的概念中是否可以包括各種金融創新的形式。其中， 對于金融的新生產函數和組成要素大多沒有爭議，但是對于金融創新的定義是否包括金融創新的目的就有不同的觀點，本文贊同將金融創新目的排除在概念之外， 原因就是：創新的本來目的就是獲得利潤，這一點無可厚非；其次，創新的一個重要因素就是具有不確定性，任何投資企業都不可能完全確定投資的項目會一定帶來收益，此種情形之下想要獲得利潤就是不確定的。對于金融創新的定義中是否包括各種金融創新形式也有不同的見解，本文贊同將歷史中的各種金融創新形式排出在定義之外，原因如下：創新只是在當時所處的時代討論的，隨著時間的流逝和時代的不斷變化，很多創新已經不再是創新而成了過時的東西，因此這種歸納創新形式的方法完全沒必要納入到金融創新的定義之中。金融創新的定義應該著眼于金融的創新規律而不是關注起表面形式。
2 金融產品的創新
2.1 金融產品創新的重要性
金融創新的核心是金融產品的創新， 當然金融創新包括銀行創新、證券創新、保險創新等各個領域的創新，但是本文主要介紹銀行領域的創新，因此這里的金融產品創新著重指的是銀行產品的創新。
2.2 金融產品創新的重要性
首先，現代金融企業的生死存亡很大一部分取決于其金融產品能否進行創新。隨著經濟全球化的發展，金融全球化也開始引起人們的關注，跨國金融機構的出現讓金融企業面臨著更大的競爭。全球化的競爭更推動了金融企業的創新發展，而金融企業贏得市場競爭的主要方法就是進行金融產品的創新，擴展自己的業務，提高自己的國際競爭力。其次，金融中介功能的發揮需要進行金融產品的創新。所謂金融中介的功能發揮主要就是發揮其融資作用，將資金的多余持有者和資金短缺者建立一種聯系，讓兩者同時得到滿足。但是隨著金融風險的不斷加大，金融中介也承擔著規避金融風險的重任，因此急需要再造金融中介的功能。再次，創新金融體系需要金融產品的創新。金融機構和金融市場就構成了國家的金融體系，金融市場中的金融產品如果發生變化，相應的交易方式就會發生變化，金融機構也會做出相應的調整，整個金融體系也會隨之變化。因此，創新金融體系可以從創新金融產品入手，推動金融產品的數量和種類創新，提高金融產品的適應度能夠為金融體系帶來新鮮活力。
2.3 金融產品創新的具體表現
主要介紹商業銀行的金融產品創新。第一，商業銀行存款業務的創新。商業銀行的存款業務主要是針對個人存款而言的，目前，各個銀行都不斷創新銀行存款業務，積極推出創新產品，爭取贏得更多的客戶和存款資金�？v觀這些存款創新形式，主要包括存本取息定期存款、個人支票活期儲蓄等，還有發展相對較快的就是訂活兩票，支票活期儲蓄在廣大儲戶中也很占優勢。第二，商業銀行的貸款業務創新。也是注重于個人業務，包括個人消費貸款，比如住房抵押貸款、購車貸款、助學貸款等，還有就是個人生產性貸款。當前， 我國房地產如此熱，因此最主要的個人消費貸款就是住房抵押貸款，購房者通過抵押、擔保或者相應的信用向商業銀行貸款。第三，商業銀行中間業務的創新。商業銀行最新的中間業務主要就是代理基金、電子商務、咨詢等。當前，對中間業務收費沒有統一的標準，很多的中間業務創新都從這一點入手，或者提供一些免費的服務，或者僅僅收取一些手續費用。第四，商業銀行個性化的金融服務創新項目。個性化主要介紹給予客戶比較獨特的服務，包括一系列的服務。將客戶和銀行僅僅的聯系在一起，銀行為了獲取更好的收益和利潤，會更進一步提高自己的服務質量，從而滿足客戶的需求。
3 金融創新需要解決的問題
我國不斷重視金融創新，也取得了很多成就，但是金融創新還需要進一步的加強。
3.1 提高金融創新的能力
根據國家的自主創新要求，從增強國家的創新能力入手，提高金融創新的自主能力。我國的金融主體包括商業銀行、證券公司等等都不斷的進行自我 創新，積累了很多的經驗，但是在全球經濟化發展如此之快的背景下，仍舊需要借鑒國外先進的金融創新經驗和方法，不斷提升自己的創新能力。
3.2 重視微觀金融機構的創新
微觀金融創新的主體主要是商業銀行，因此應該加大商業銀行的金融創新， 發揮商業銀行尤其是國有商業銀行的金融創新積極性、自主性。
4 結論
金融創新需要金融市場的支持，需要良好的市場條件和政府政策，為了切實提高商業銀行的創新，需要認清金融創新的重要性，需要從創新金融產品入手，認清金融創新目前面臨的困難，從而有針對性的提高金融創新能力，為我國的金融市場注入新鮮血液，推動我國經濟的快速、健康發展。
【參考文獻】
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