在欠發達地區如何推廣金融IC 卡的思考

從2007 年中國工商銀行發行我國第一張金融IC 卡以來，各商業銀行陸續發行了金融IC 卡，我國的目標是到2015 年底實現金融IC 全覆蓋卡取代，停用磁條卡。但在實踐中，一些因素制約了金融IC 卡的發行和應用，特別是在昭通這樣在欠發達地方推廣金融IC 卡制約因素更多， 本文對此進行了思考。
1 金融IC 卡的特點
1.1 安全性高。由于磁條卡技術簡單， 磁條信息易被復制，使用磁條信息盜錄裝置復制銀行卡磁道信息，通過網上銀行等電子渠道竊取持卡人敏感信息，通過微型攝像機在ATM 終端上偷錄持卡人密碼等事件，以及偽造磁卡條、盜用磁卡信息的案件頻繁發生，給持卡人和發卡機構造成巨額損失。實踐證明，停用磁條卡，使用IC 卡后，該案件必定會大幅下降。
1.2 有利于推動銀行業務拓展和創新。IC 卡比磁條卡存儲空間大，具備運算能力，是一臺簡化的電腦，因此IC 卡可以加載其他功能，成為銀行業務創新的必要工具。商業銀行能在醫療、社會保障、機關學校、公交以及其他公共服務行業實現一卡多用。
1.3 滿足了老百姓的日常消費。在人們的日常生活中，常常面臨出行、購物以及繳納各種公共事業費用，在使用使用金融IC 卡后，這些都可以支付行為可以輕松“一卡”實現。
1.4 金融ＩＣ卡是信息時代的發展的必然方向。金融IC 卡是金融與信息技術的完美結合，具多重功能，還有安全性、便利、標準性和可擴展性等優點。同時金融ＩＣ卡還是我國今后發展移動金融的必要物質基礎。
2 金融IC 卡在欠發達地區發展的制約因素
如昭通這樣欠發達地區，由于文化、經濟、思想認識以及銀行卡的普及率等諸多原因，制約金融IC 卡發展。金融IC 卡在我國還屬于新事物，即使是在我國的一線城市，許多國人也還沒有聽說。制約昭通金融IC 卡發行和應用的主要因素有：
(1) 各方利益博弈制約。由于昭通金融IC 卡起步晚，宣傳力度不夠，人們對金融IC 卡的認知度還不高。而磁條卡早已在各行業捷足先登，而且大多封閉運行。因此推行金融IC 卡，必然與各利益方形成博弈，必動他人“奶酪”。對于商業銀行來說， 這個是最大的制約因素。
(2) 公共領域難以實現實際應用。理論上，金融IC 卡可以一統天下，但在實踐中， 金融機構要想在水、電、氣以及公交等領域推廣IC 卡，沒有地方行政機構干預和介入，由于各方利益的盤根錯結，難以在公共領域和民生領域實現突破的。
(3) 成本因素。更換金融IC 卡，涉及商業銀行和消費者，對于商業銀行來說，發行IC 卡，必然要對所有的銀行ATM 機、POS 機、銀聯交換設備等進行更新改造， 而這些改造，投入較大，金融機構不積極。對于用戶來說，因商業銀行更換IC 卡不是免費的，消費者首選價格低廉的磁條卡，銀行也無權強行消費者使用金融IC 卡。
(4) 用卡環境有待改善。金融IC 卡要實現方便快捷的優勢，就必須改造金融IC 卡的終端設備。我們在實踐中發現，如金融ＩＣ卡的“閃付”功能，在宣傳時，非常快捷，但是在具體操作時，要進行一筆“閃付”，程序復雜，在讀卡設備上要操作多次菜單才能進行，消費者完全不愿意接受，
3 對策與建議
3.1 行政主導金融ＩＣ卡在公用事業領域的推進
在欠發達地區推廣金融IC 卡，地方政府應把推廣金融IC 卡，作為一項民生工程納入政府工作目標。各行政主管部門應積極進行工作的協調，形成共識，解決融IC 卡發展中面臨的困難和問題，才能實現以金融IC 卡為主導，實現跨行業、多領域的支付和管理，改變當前發卡主體多樣、技術標準不一、不能全國聯網統一清算格局，最終實現IC 卡持卡人可直接在社保、醫療、交通、文化、等公共領域的應用。
3.2 按照市場原則協調各參與方，形成多贏格局
一是要借助經濟分配杠桿，充分調動各方的積極性。以“成本分攤、資源共享、市場開放、利益分享”為基本原則的分成機制。發卡機構、銀聯、收單機構以及商戶等通過平等溝通協商，按市場化原則協商分配收益。二是借助公共資源，共同拓展行業應用領域。人民銀行作為金融管理部門，在金融IC 卡的應用上，一方面應鼓勵商業銀行拓展應用，同時又要避免形成新的進入壁壘和資源浪費，影響其他方性銀行機構在金融IC 卡領域的進入。
3.3 各商業銀行加快設備的改造力度，為金融IC 卡應用創造良好環境
一是應減少直至停止磁條卡發行，全力發行金融IC 卡、持續做大金融IC 卡數量規模。二是要完善商業銀行金融IC 卡發行軟硬件環境。推行金融IC 卡需要對原有磁條卡系統和流程進行相應改造和升級， 為金融IC 卡受理創造良好環境。三是商業銀行要以即將在昭通市發現金融社保卡發行為契機，將金融IC 卡支付功能與跨行業應用集成，充分挖掘金融IC 卡跨行業應用。
3.4 加大營銷和宣傳力度，提高公眾對金融IC 卡認知度
一是組織商業銀行開展營銷活動，讓廣大的消費者體驗金融IC 卡安全和便利。二是利用傳媒，通過報紙、電視、網絡、媒體等形式，擴大金融IC 卡的宣傳范圍。三是央行應組織商業銀行機構進行定期的集中宣傳，組織金融IC 卡知識講座、與各行業主管部門經常性溝通、到人群密集地散發宣傳傳單等形式，通過知識講解、宣傳答疑、現場演示，讓公眾認知金融IC 卡。

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